Warum braucht man so viele Kreditkarten in den USA?

Warum haben Amerikaner so viele Kreditkarten?

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Jeder Amerikaner verfügt über weit mehr als nur eine Kreditkarte und für jede Kleinigkeit wird eine dieser Karten benutzt. Der eine oder andere von euch hat sich sicher  schon mal gefragt warum das so ist. Als ich mich über die vielen Kreditkarten meines Vorgängers an der Kasse gewundert habe, wollte ich es genau wissen. Also habe ich  meine Schwiegertochter gefragt, warum braucht man so viele Kreditkarten in den USA?

Sie kennt ja mittlerweile meine Neugier bezüglich ihres Heimatlandes und hat es mir natürlich wie immer geduldig erklärt, was für mich in dem Fall gar nicht so einfach zu verstehen war. Ihre Erklärung hat mir nämlich gezeigt, dass wir Deutschen uns doch sehr von den Amerikanern in Puncto Zahlungsverhalten unterscheiden. Die meisten von uns geben nur das Geld aus das uns zur Verfügung steht, die Amerikaner zahlen fast alles mit Kreditkarte.

Kreditkarten in den USA?

Um damit eine gute finanzielle Vorgeschichte nachweisen zu können!

Man muss eine gute finanzielle Vorgeschichte nachweisen können, sonst bekommt nicht ohne weiteres einen neuen Kredit. Hat man aber überhaupt keine Kreditvergangenheit ist das noch schlimmer.

Die amerikanischen Kreditanstalten belohnen  kreditfinanzierte Zahlungen, wenn Sie den gewährten Kreditrahmen nicht überschreiten und immer fristgerecht erledigt werden. Sie erhöhen dann den Verfügungsrahmen für die Kreditkarten. Somit führt das zuverlässige Bezahlen aller Rechnungen und Kreditkarten stufenweise zum Aufbau einer guten Kreditvergangenheit. Diese braucht man zum Beispiel um etwas auf Raten zu kaufen oder eine Wohnung zu mieten, ja selbst um einen Handyvertrag abzuschließen.

Wird eine Kreditkarte nicht genutzt, wird Sie von der Bank geschlossen und das Kredit Limit verschlechtert sich.

Ein Beispiel zum Kreditlimit (Kreditrahmen) in den USA!

Jede Kreditkarte erhöht das maximale Kreditlimit des Besitzers. Mal angenommen, man besitzt eine Kreditkarte mit einem Limit von $10000 Dollar und hat keine weiteren Kredite offen. Nun plant man ein Haus zu kaufen und geht zu einer Bank wo der credit history check gemacht wird. Für den Bankbearbeiter sieht das nun aus als hätte man in der Vergangenheit von anderen Banken nur $10000 Dollar anvertraut bekommen. Die Chancen den Kredit zu bekommen verschlechtern sich also.

Hat man allerdings 20 Kreditkarten mit einem jeweiligen Limit von $10000 Dollar, die alle abbezahlt sind, dann sieht der Bearbeiter das man ein maximales Kreditlimit von $200000 Dollar hat und man mit großen Beträgen umgehen kann. Somit erhöhen sich die Chancen den Kredit zu bekommen.

Das Aufbauen der credit history, also der finanziellen Vorgeschichte dauert viele Jahre. Das Beispiel unten hat im Fall meiner Schwiegertochter 15 Jahre gedauert. Mit 16 Jahren bekam Sie ihre erste Kreditkarte und musste lernen verantwortungsvoll damit umzugehen. Es ist nicht möglich einfach viele Kreditkarten zu beantragen um das Limit zu erhöhen. Wann immer man sich für eine neue Kreditkarte bewirbt, wird ein credit check gemacht. Hier wird unter anderem auch die Länge der finanziellen Vorgeschichte geprüft. Ist diese  kurz, bekommt man die beantragte Kreditkarte nicht. Wann das passiert, also eine Kreditkarte die beantragt wurde nicht gewährt wird, dann verschlechtert das die credit history. Das nicht gewähren der Kreditkarte zeigt einer zukünftigen Bank nämlich, dass eine andere Bank der Person nicht zugetraut hat, dass sie mit der Verantwortung einer zusätzlichen Karte umgehen kann.

Credit Score und Credit History, was ist das?

Nur wenn man in den USA eine Kreditkarte besitzt und eine Kreditvergangenheit nachweisen kann, bekommt man einen credit score. Dieser ist dann entscheidend für die Bewilligung eines neuen Kredits.

Dieser Kredit-Score ist ein Punktzahl von  300 bis 850 und gibt Auskunft über die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers. Eine Punktzahl unter 600 zeigt, dass man in der Vergangenheit zu viel offene Kredite hatte, oder Schwierigkeiten seine Schulden zurückzuzahlen. Eine Punktzahl von 660 und 724 zeigt, dass ein Kreditnehmer eine recht lange und überwiegend positive Historie von Kreditrückzahlungen hat. Werte über 720 zeigen an, dass ein Kreditnehmer eine sehr solide Kredithistorie hat und zuverlässig ist.
Die Kredithistorie bezieht sich also auf die vergangenen Kreditaktionen eines Verbrauchers und ist es eine Aufzeichnung seines Rückzahlungsverhaltens.

Wer in Amerika keine Kreditkarte oder noch keinen Kredit aufgenommen hat, verfügt über keine credit history. Ohne diese ist ein Autokauf oder ein Ratenkredit kaum möglich. Auch die Wohnungssuche stellt sich als ein Problem dar, denn sogar private Vermieter haben die Möglichkeit diese abzufragen.

Woraus setzt sich der amerikanische credit score zusammen? 

Im wesentlichen kann man den zukünftigen credit score leicht abschätzen. Es ist hierbei nicht von Belang wie viel man verdient, sondern lediglich wie viel man aus Krediten ausgegeben hat.

Ein lustiges Beispiel ist hierbei Warren Buffet. Der reichste Mann der Welt hat einen  credit score von lediglich 718. Das liegt daran, dass er keine Kredite mag. Er lebt immer noch in seinem Haus, dass er 1958 für $31500 Dollar gekauft hat. Das Haus ist selbstverständlich schon lange abbezahlt. Mit einem Vermögen von 78 Milliarden Dollar, ist er nicht wirklich auf zusätzliche Kredite angewiesen. In den Augen des credit score  sieht dies allerdings so aus als hätte Warren nur eine durchschnittliche Kreditwürdigkeit.

5 Faktoren beeinflussen den amerikanischen credit score!

Zahlungsvergangenheit (35 %) pünktliche Zahlungen, Insolvenzen usw.

Offene Kredite (30 %), wie viel schuldet man im Vergleich zum gewährten Kreditlimit? Als  Faustregel gilt, man sollte die Kreditausschöpfung im Bereich von (9 %) halten. Auf diese Weise zeigt man ein verantwortungsbewusstes Umgehen mit den Kreditkarten. So  stellt man sicher, dass die Karten nicht von den Banken wegen Nichtnutzung geschlossen werden.

Lange der Vorgeschichte (15 %), seit wann hat die Person Kreditkarten.

Arten von Krediten (10 %), bezahlte Kreditkarten und Kredite die auf Vermögenswerten basieren sind gut für den credit score solange sie immer pünktlich bezahlt werden.

Neue Kreditanfragen (10 %), neue Anfragen sind ein zweischneidiges Schwert. Wird mit jeder Anfrage ein neuer Kredit gewährt, dann erhöht sich der score. Wird man abgewiesen, verschlechtert sich der amerikanische credit score dramatisch.

Warum braucht man so viele Kreditkarten in den USA?

Dank der ausführlichen Erklärung meiner Schwiegertochter weiß ich das nun genau. Jetzt wundere mich nicht mehr, wenn jemand sogar einen Dollar mit Kreditkarte bezahlt. Denn nur so steigt nämlich seine Punktzahl.